Loan
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಸುದ್ದಿ ಇದೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಹೊಸ ನಿಯಮವು ಈ ವರ್ಷದ ಏಪ್ರಿಲ್ 1 ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿದೆ ಎಂದು ಮಾಹಿತಿ ನೀಡಿದೆ ಸೋಮವಾರ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಮಾಹಿತಿ ನೀಡಿದ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಪರಿಷ್ಕೃತ ನ್ಯಾಯೋಚಿತ ಸಾಲ ವ್ಯವಸ್ಥೆ.
ಇದು ಆದಾಯದ ಬೆಳವಣಿಗೆಗಾಗಿ ಸಾಲದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗೆ ದಂಡದ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳನ್ನು (ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿ) ತಡೆಯುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳಿದೆ. ಇದು ಏಪ್ರಿಲ್ ನಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿದೆ. ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳು ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಸಾಧನವಾಗಿ ಸಾಲದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗೆ ದಂಡ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತಿವೆ.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇವಲ ‘ಸಮಂಜಸವಾದ’ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಲು ಸಾಧ್ಯ
ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಪೆನಾಲ್ಟಿ ಶುಲ್ಕಗಳ ಈ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯ ಬಗ್ಗೆ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದ ಆರ್‌ಬಿಐ ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಆಗಸ್ಟ್ 18 ರಂದು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ತಿದ್ದುಪಡಿ ಮಾಡಿದೆ. ಇದರ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿಗಳು ‘ಸಮಂಜಸವಾದ’ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ವಿಧಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಪರಿಷ್ಕೃತ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಯಂತ್ರಿತ ಘಟಕಗಳಿಗೆ ಏಪ್ರಿಲ್‌ವರೆಗೆ ಮೂರು ತಿಂಗಳ ವಿಸ್ತರಣೆಯನ್ನು ನೀಡಲಾಯಿತು. ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳ (FAQs) ಗುಂಪಿನಲ್ಲಿ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ, ಈ ಸೂಚನೆಗಳು ಏಪ್ರಿಲ್ 1, 2024 ರಿಂದ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ ಎಂದು RBI ಹೇಳಿದೆ.
ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಅನುವರ್ತನೆಯಿಲ್ಲದ ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ದಂಡದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸುವ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಕಾಲ ಮುಂದೂಡುವಂತೆ ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಆರ್‌ಬಿಐ) ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿವೆ.
ಜನವರಿ 1, 2024 ರಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭವಾದ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಬದಲು ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಸೂಚಿಸುವ ಆರ್‌ಬಿಐ ಕಳೆದ ಆಗಸ್ಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಈ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಯನ್ನು ಹೊರಡಿಸಿತು.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅನುಸರಣೆಯಿಲ್ಲದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಕೇಸ್-ಬೈ-ಕೇಸ್ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಶೇಕಡಾ 2-3 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, RBI ಈ ಅಭ್ಯಾಸವನ್ನು ಆದಾಯ ವರ್ಧನೆಯ ಸಾಧನವಾಗಿ ನೋಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ “ಸಮಂಜಸವಾದ” ದಂಡ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ನಿರ್ದೇಶನ ನೀಡಿದೆ.
ದಂಡದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಶಿಸ್ತಿಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತವೆ ಎಂದು ಸಾಲದಾತರು ವಾದಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ತಮ್ಮ ಆಂತರಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಮರುಸಂರಚಿಸಲು ಅವರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಮಯ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೂಲಕ ಮಾತ್ರ ದಂಡವನ್ನು ವಿಧಿಸಬೇಕೆಂದು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸುತ್ತವೆ, ಈ ವಿಧಾನವು ಸಾಲದ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಪ್ರತಿಪಾದಿಸುತ್ತದೆ.
“ಫೇರ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಪ್ರಾಕ್ಟೀಸ್ – ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ದಂಡ ಶುಲ್ಕಗಳು” ತನ್ನ ಅಧಿಸೂಚನೆಯ ಮೂಲಕ, ಮುಂದಿನ ವರ್ಷ ಜನವರಿಯಿಂದ ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಆರ್‌ಬಿಐ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಸೂಚನೆ ನೀಡಿದೆ. ಏಪ್ರಿಲ್ 1, 2024 ರಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುವ ಮುಂದಿನ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈಗ ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತಿವೆ.
ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ತನ್ನ ಆಗಸ್ಟ್ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳಲ್ಲಿ, ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ವಿಮರ್ಶೆಗಳು ದಂಡದ ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ ಶುಲ್ಕಗಳ ಲೆವಿ ಬಗ್ಗೆ ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಿದವು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಕುಂದುಕೊರತೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿವಾದಗಳು ಉಂಟಾಗುತ್ತವೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಒತ್ತಡದ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ದಂಡದ ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಪಷ್ಟತೆಯನ್ನು ಬಯಸಿವೆ, ಚೇತರಿಕೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಯನ್ನು ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿವೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ದಂಡದ ಮೇಲೆ ಸರಕು ಮತ್ತು ಸೇವಾ ತೆರಿಗೆ (ಜಿಎಸ್‌ಟಿ) ವಿಧಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕರು GST ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯು ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಬೇಕು ಎಂದು ವಾದಿಸುತ್ತಾರೆ. ಈ ನಿಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ.
ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ರೂಢಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿಯ ಮೂಲಕ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಪೆನಾಲ್ಟಿಗಳನ್ನು GST ಯಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಆದಾಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ದಂಡದ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸ್ವತಃ ಜಿಎಸ್ಟಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ.
ದಂಡ ಶುಲ್ಕ ಸಮಂಜಸವಾಗಿರಬೇಕು
ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಕೂಡ ಜೂನ್ ವೇಳೆಗೆ ಬರುವ ನವೀಕರಣ ದಿನಾಂಕದಂದು ಹೊಸ ದಂಡ ಶುಲ್ಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳಿದೆ. ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ನ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಆಗಸ್ಟ್ 2023 ರ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಸಹ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ ಎಂದು RBI ಹೇಳಿದೆ.
ಅಂತಹ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮರುಪಾವತಿ ಒಪ್ಪಂದದ ಪ್ರಮುಖ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳ ಉಲ್ಲಂಘನೆಯಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ದಂಡ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ, ಈ ದಂಡದ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ವಿಧಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಸಮಂಜಸವಾಗಿರಬೇಕು.
ಉದ್ದೇಶ ಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ
IBA ಮತ್ತು NESL ಇಂತಹ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದು, ಅದರ ಸಹಾಯದಿಂದ ಸಾಲದ ಸುಸ್ತಿದಾರರನ್ನು ಫಾಸ್ಟ್ ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಡಿಫಾಲ್ಟರ್ ಎಂದು ಘೋಷಿಸಬಹುದು. ವಂಚನೆ ಎಂದು ಗುರುತಿಸಲಾದ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಮಾಹಿತಿ ಉಪಯುಕ್ತತೆ ಸೇವೆಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. NESL ಡೇಟಾ ಪ್ರಕಾರ, ದೇಶದಲ್ಲಿ 10 ರಿಂದ 100 ಕೋಟಿ ರೂ.ವರೆಗಿನ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಅತ್ಯಧಿಕವಾಗಿದೆ.